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摘要：网上银行能降低交易成本，提供高质量的金融服务，有助于树立良好的银行形象，增强对客户的吸附力，为银行拓展广阔的业务空间，故其发展潜力巨大。

　　网上银行 E－Bank（ElectronicBank），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。

　　网上银行，在西方发达国家正以雨后春笋般的速度成长，在中国银行业也已开始生根发芽。网上银行E－Bank作为高科技发展的产物，作为现代银行发展的高级形式，作为现代市场经济的神经中枢和信息中心，其产生发展的态势与稳健状况，不仅对银行业自身会产生巨大影响，而且对整个社会经济的发展也会带来革命性的巨变。

（一）网上银行产生发展的客观基础

　　 网上银行作为现代银行业的重要组成部分，作为社会经济活动的纽带，其产生发展有其内在的动力和客观基础。

　　1．网上银行能降低交易成本。网上银行是高科技含量的银行。通过网上银行开展业务的成本不仅低于传统银行，而且也低于电话银行、自助银行、ATM机、客户终端等新型银行服务手段的交易成本。据有关资料显示，建立一家网上银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5％左右。另据国外的资料统计，网上银行的服务费用最低，甚至比普通营业网点费用低100倍。这主要是因为网上银行采用开放技术和软件，极大地降低开发维护费用和人事办公场所费用的结果。

　　2.网上银行能给客户提供更高质量的金融服务。网上银行与传统的营业网点相比，网上银行提供的服务是更加标准化和程序化的服务，避免了由于个人情绪及业务水平不同带来的服务质量的差别。与新型的电话银行、ATM机和早期的企业终端服务相比，网上银行服务更生动、更灵活、更多样化，可以在更高层次上满足客户需要。

　　3.网上银行能增强对客户的吸附力。网上银行对客户的吸附力主要体现在：（1）它能给客户提供简便、快捷的银行服务；（2）它能给客户提供不受时空限制的全天候服务；（3）它能给客户提供一个与银行进行全方位沟通交流的绿色通道；（4）它能节约客户等待时间，降低客户交易成本。

　　4．网上银行能给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间。网上银行的一大特点就在于借助于“网络”开展业务，而不是在固定有形的营业场所内办理业务。这一特点就决定了一方面银行开展业务不受客户所在地理位置及其有限时间的约束，同时也就不受政府监管当局对新设机构网点有关规定的限制，金融的自由化程度大大提高了；另一方面，网上银行的现代化程度和高技术的支持，使得银行开发新的金融产品或新的金融服务项目有了基础，由此决定了银行市场业务的拓展更具有广阔性。

　　5.网上银行有助于树立银行良好形象。开办网上银行是一家银行实力的标志，社会公众能从中享受高质量的金融服务，增强了客户与银行的业务联系，提高了客户对银行的认知率，因而在无形中树立了银行的良好形象和良好信誉。

　　6．网上银行能增强银行的竞争能力。随着市场化程度的不断提高，随着信息技术的不断更新，随着高科技手段不断在银行中的应用，银行业的竞争越来越激烈。那么，如何在激烈的竞争中获得优势，就成为决定银行生存发展的关键。由于网上银行能够降低交易成本，能够以强大的力量吸附客户，能够创造业务发展生机，能够提供高质量的服务，能够树立良好的银行形象。因此，网上银行则成为提高银行竞争力的强有力的手段。

　　7．网上银行的发展符合银行经营本质的要求。大家知道，商业银行的本质就是追求利润最大化。与传统银行柜台业务相比，网上银行则是智能化的银行，一方面能在迅速拓展业务的基础上增加收入，另一方面又大量地节约成本费用，同时极大地改进银行的管理水平，提高经营效率。这正是银行本质的根本体现。

（二）网上银行发展现状透析

　　1．发展概况。现有的网上银行可分为两大类：一类是完全虚拟的银行，如美国安全第一网络银行；另一类则是在现有银行基础上发展起来的，把银行业务拓展到因特网上，开设新的服务窗口。我国商业银行开办的网上银行便属此类。

　　在西方发达国家，由于发达的银行业以及科学技术，电子商务及其相伴随的网上银行发展较早较快。1996年6月，联合国国际贸易委员会制订了《电子商务示范法》，1997年欧盟出台了《欧盟电子商务行动方案》，随后欧盟会议又提出了“E一欧洲”新概念。1997年美国也提出了《全球电子商务框架》，在积极的政府电子商务政策导引下，经济金融电子化进程加快。1996年底，全球最大的500家公司中，已有80％拥有自己的网址，1997年美国网上商店已有20000家，网络电子货币业务占通货流量的10％。1999年底，美国电子商务交易额已达2000亿美元。1995年10月在美国成立了全球第一家网上银行，并成为网上银行的始祖。这家网上银行就是“美国第一安全银行”们称“SFNB”）。之后，短短的5年内，网上银行的数量急剧增加。1997年全美有op家银行开通网上银行业务，到1999年则增加到7200家。据美国标准普尔最近的一份调查报告显示，2000年有30％的美国人使用网上银行。据有关资料统计，目前在全世界前100家银行中，已有刀％建立了自己的Web站点，全球金融机构中已有800家左右提供在线交易服务。美国和欧洲的网上银行发展最为迅速，其网上银行数量之和占世界网上银行市场的90％以上，预计今年欧洲将创下800亿美元的网上交易额，目前已拥有320万网上客户。

　　我国网上银行业务与西方发达国家相比虽然还存在很大的差距，处于初级阶段，而且所提供的服务基本上是传统业务在网上的延伸，还缺乏适合因特网特点的网上银行新业务。但是，我国的网上银行业务已开始起步，并且随着银行经营策略的调整和因特网环境的改善，在全球网络经济和电子商务快速发展及政府政策的倾力支持这个大的政治经济背景下，我国的网上银行必将进入一个全面发展的快车道。

　　2．发展障碍。网上银行的发展虽然代表着银行业发展的新趋势，但目前仍然存在着一些障碍，主要表现在以下几个方面：

　　（1）安全问题。安全方面的风险主要来自于两个方面：一是网上犯罪。黑客盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用账户，还可能破坏网络、威胁网上银行安全运营。二是软件运行风险。由于技术开发条件的限制，系统软件或应用软件本身不够完善，如存在某种设计缺陷、容错能力差、兼容性弱等引起系统故障，甚至导致系统崩溃，从而带来系统运行风险。

　　（2）观念陈旧，认识滞后。一是对上网技术不了解，人们对网上银行的认识还没有达到应有水平。二是宣传力度不够，致使客户不注重运用网络服务，更没有网络服务的需求。三是企业电算化水平还不高。

　　（3）技术落后，经验不足，人才缺乏。网络系统还不太稳定，容易造成数据堵塞，当业务量很大时系统很有可能造成瘫痪。

　　（4）法律问题。目前涉及到网络方面的法律法规还不健全，传统交易中具有法律效用的合同、签名等，如何在虚拟的网络中应用等都有待于进一步解决。

（三）网上银行发展前景展望

　　网上银行的产生有其经济基础和技术支持，是客观的和必然的。它是银行业务发展到一定阶段与科学技术相结合的必然产物，代表着银行业发展的新趋势，不仅给银行业带来无限生机，也给客户带来无限财富，给用户带来极大的生活便利。因此它必将对社会经济的全面发展起巨大的推动作用。

　　网上银行未来的发展有着雄厚的物质条件。这就是计算机技术的快速发展及在各行业的普遍应用以及电子商务活动的广泛兴起。目前，网上银行已经遍及180多个国家，容纳360万个网络，接入l亿多台计算机，100多万个信息源，有5亿多个用户。据国际数据公司IDC统计，电子商务市场由全球12000万互联网组成，并且每年以70％的速度增长，信息流通量每3个月就翻一番。联合国的一份报告预测，到2002年全球电子商务交易额将达到10234亿美元，到2003年达到世界贸易的10％到25％。全球电子商务交易额将达到1．6万亿美元。业内专家分析，到2004年，网上商品和服务贸易价值可达25万亿美元。未来十年内，50％的商务交易将采用电子形式完成。据FORRESTER测算，到2002年，全美国网上商业销售和服务的营业额将达到3500亿美元。据有关资料报道，美国在2005年内，所有的银行都要上网，网上银行业务增长率将高达42％。另据专家预测，在未来15年中，美国将有95％的厂商和家庭会在Internet上办理银行业务。上述资料表明，国际网上银行业务有巨大的市场潜力。

　　中国的网上银行虽然起步较晚，但仍然具有巨大的市场发展潜力。首先中国政府十分重视金融电子化建设。经过十几年的全力推进，电子化建设和计算机网络系统建设有了突破性进展，国家公用信息高速公路已投入巨资启动；其次，上网人数猛增。目前全国上网用户已达2000万；再次，我国金融业务目前已由手工处理全部进入电算化处理，大中城市商业银行电子化由单用户、多用户、分布式处理，正迈向数据集中方式处理，人民银行卫星电子联行系统已遍布全国各地、日均处理业务近10万笔，金额达数百亿元；最后，目前我国已拥有一批相关的专业人才。这些都为我国网上银行未来发展奠定了基础。

中国即将加入WTO，这一方面给我国银行业带来动力和发展生机，另一方面，也带来巨大的压力和挑战。面对这严峻的挑战和发展机会，中国银行业将会尽快在组织形式、管理水平、制度、业务创新、科技应用、人才培养、风险控制等方面做出反应，而发展网上银行则不失为其中一重要举措。

责任编辑：紫藤