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　　“保险和物流，就像是一对婚姻伴侣。”交通运输部管理干部学院教授张柱庭说。

    在物流一方，由于涉及运输、仓储、配送等众多环节，风险与生俱来，依靠保险的手段转移风险，是一种未雨绸缪的选择。而在保险一方，中国物流业快速成长、物流市场扩大，无疑为其提供了拓展新业务的机会。

    然而，在张柱庭看来，尽管具有天生的“伴侣”关系，但双方的“联姻”一直以来似乎并不完美。

　　“物流企业并不排斥保险，可现在的险种并不能满足我们的需要。”在日前举办的2011现代物流与保险论坛上，来自一家物流企业的代表如是说。其实，这也是大多数物流企业的真实想法。潜在的风险和索赔的烦恼，使物流企业对保险都有着强烈的需求，然而合适的险种却很少。

    张柱庭介绍，依据《保险法》规定，法律、行政法规可以规定强制保险，其余则为自愿保险。以公路货运业为例，按照相关规定，企业必须购买机动车交通事故强制保险，而自愿购买的保险包括车辆损失险、盗抢险、玻璃险等车辆的保险以及货物的保险等。

    在传统保险产品体系中，均有货物运输保险、仓储保险等，但相对独立的保险产品割裂了现代物流的各个环节，在强调为客户提供一体化物流服务的今天，物流与保险“脱节”的现象，变得明显起来。物流责任险，被认为与物流企业更加贴近。不过物流企业也反映，出于对风险的防范和对成本的控制，保险公司往往对所承保的责任范围作出非常严格的限制，使物流企业在保险之后仍觉“不保险”。

    条款复杂、索赔困难，让许多物流企业感到头痛。如保险公司在承保时往往需要物流公司提供与客户签订的物流协议，在理赔时还需要物流公司提供货物的价值，甚至包括出厂价值、销售价值等。一些零担货运企业往往需要面临货物件数多、单件价值低的问题，由于逐件货物进行保险，手续十分繁杂，赔偿的程序也非常复杂，时间耗费很长，但客户却会将这部分的责任统统划到物流企业的头上，有时企业不得不先行赔偿，甚至付出很多额外的代价。

    据张柱庭观察，在保险条款的制定上，物流与保险双方的地位并不对等。“保险业太多的晦涩难懂的格式条款，穿上了示范合同文本的外衣。”他介绍说，尽管各保险公司的保险条款都是由保监局统一制定，在保险理赔方面，各保险公司却往往有各自的标准。而物流运输业一方，由于缺乏对保险的谈判能力，对格式条款、示范合同文本没有参与权和参与制定能力。在这种强弱不对等的关系下形成的“联姻”，自然会遭遇各种碰撞与考验。

    作为保险企业的客户，却在保险条款设定等方面总是处于弱势地位，这样的尴尬状况让物流企业有些伤心。对于保险企业来说，在保险实施过程中同样也有一些辛酸和难言之隐。

    中国太平财产保险有限公司财产险部经理刘艳龙就坦言，由于与物流相关的保险在我国推出的时间很短，国内保险公司大多还处于探索阶段，而物流行业环节众多，并且涉及货物托运方、契约承运方、实际承运方等各方利益，在责任划分方面往往难以鉴定，有时保险公司也很无奈。此外，有些企业在投保后放松风险管理，在装运、装卸时野蛮操作，反而造成物流风险的不断扩大，这显然不符合保险服务的初衷。

    保险企业无法想像运输风险会如此之高、物流环节如此繁杂，物流企业则更不愿面对险种单一、索赔艰难的现实。本应互相依存的双方，因此失去了最初的信任。

    如何让物流与保险走出目前的尴尬处境？业内专家认为，除了加强双方沟通，尽快消除误解、改变信息不对等的现状外，还应寻找更深层的原因，尤其是要弥补“婚约”——相关制度存在的瑕疵。

    根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2008年8月开始，所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。然而，货运车辆交强险对于任何保险公司来说都是“烫手的山芋”，由于货运车辆出现事故的概率比私家车、客车高很多，且保费一般较低，所以赔付率也比较高。

    张柱庭认为，目前针对车辆的强制保险犹如“包办婚姻”，导致双方都倍感折磨。货运企业一方由于必须为车辆投保，增加了企业的运营成本货运车辆交强险投保难，而保险企业为了规避风险导致货运车辆投保难。“这很大程度上源于法律中的强制保险没有准确实施”，他进一步解释，根据《道路交通安全法》第十七条，“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金，具体办法由国务院规定。”而《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条则是“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”“一个是‘机动车第三者责任强制保险’，另一个是‘机动车交通事故责任强制保险’，连最基本的名称都不统一，又如何保证顺利实施呢？”张柱庭建议，在强制保险方面，相关条例必须以法律规定为准，回到机动车第三者责任强制保险险种上来。此外，为了突出社会责任，应该消或减轻营业税、所得税等针对强制保险的各种税费。

    在自愿保险方面，张柱庭认为，保险公司应放宽对自愿保险条款内容的限制，回归保险合同的本质。此外，物流领域的相关标准和法规也需要尽快完善。保险业内人士表示，由于国内物流行业条块分割现象严重，不同的运输方式隶属不同的行政单位管理，致使行业管理及法规有许多不规范之处，这造成保险条款措辞的使用、责任的界定，都无法可依。尤其物流行业标准化建设的不足，增加了设计物流险种的难度。

    表面上是婚姻“伴侣”，实际却更像擦肩的“路人”。保险与物流之间存在的这把“心锁”，究竟需要怎样一把钥匙来开启呢？在业内人士看来，双方未来应遵循“共生”理论，共生是婚姻稳定的最牢靠基础。

    共生就是要共同化解风险。北京交通大学交通运输学院教授张晓东直言，中国自加入WTO以来，保险作为我们国家最重要的服务贸易领域，与国外比还存在很多不足，需要在客户的需求中不断提高保险公司的服务水平，物流企业同样如此。因此，需要保险业与物流业多多沟通，从而慢慢建立起互相信任的关系。

    针对存在不对等的关系，张柱庭希望未来保险方应当“柔”一些，物流方应当“刚”一些，刚柔相济才能成就保险和物流的美满婚姻。例如，保险企业应经常深入现代物流公司，进行细致的调查研究，熟悉物流业务的各个环节，了解物流商的需求，不断出台满足物流商需要的保险产品，物流企业也应积极参与保险条款的研究制定等等。

    “团购”保险，被业内认为是一种可以达到“多赢”效果的合作方式。而“团购”保险往往涉及到由谁出面进行协调的问题，相关行业协会无疑是最合适的角色。早在2009年6月，深圳市集装箱拖车运输协会保险团购小组，就曾组织物流企业集体购买保险，综合考虑保险服务及保险价格两大主要因素。

    日前，北京物流公共信息平台分别与中国太平财险、中国人保财险、中国平安保险等三家国内龙头保险公司签署合作协议，平台会员今后可享受投保指导及保费优惠。双方能够达成合作，北京物流协会在其中发挥了重要作用。

    北京物流协会相关负责人表示，建立物流运输业集体采购保险的谈判机制，不仅可以使物流企业实现与保险业平等对话的机会，也能帮助物流企业更好地预防风险的发生。中国人民财产保险股份有限公司理赔中心经理李渊介绍说，在物流行业，业务分包、转包日益普遍。而一旦转包，承运人出现问题后无力赔偿，很可能波及到作为契约承运人的物流企业。这时“团购”保险，将货主、实际承运人和契约承运人都列为被保险人，则可使风险进一步降低。

    物流企业对此也大多持欢迎态度。在采访中，一位物流企业负责人告诉记者，由协会负责联系“团购”保险是件好事，“团购”业务就相当于集中采购，跟保险公司容易谈。但他同时也提醒，必须有专人肩负起通过协会购买保险后的理赔服务工作，使投保人的赔付利益最大化，这样也才能使“团购”真正发挥作用。

    作为同是改革开放后才产生并发展起来的行业，物流与保险身上有着许多相似之处，在保险与物流运输的“婚约”制度改进、加强沟通协作方面，相关主管部门、行业协会应发挥重要作用。业内专家认为，政府部门最大的责任是制定规则，通过立法，确认物流企业和保险公司的关系，相关行业协会则可以充当中介和沟通平台的作用。总之，物流与保险要达到完美“联姻”，不仅需要保险业与物流业调整心态、加强协作，更不能缺少社会大环境的促进。

责任编辑：芯彤