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据经济日报报道：

丁俊发，原国家国内贸易局副局长，现为中国物流与采购联合会常务副会长。

推动信用消费促进消费升级

信用消费是商品经济发展过程中出现的一种消费形态。在发达的市场经济国家，信用消费已经非常成熟。比如通过银行卡的直接消费额占整个消费总额的比例，美国已达到81％，欧洲为64％，拉丁美洲是42％，而我国仅约为3％（主要还是借记卡消费）。在发达国家，个人消费信贷总额一般占银行信贷总额的20％--30％（美国花旗银行占到60％），而我国却不足1％。

信用消费在我国还有很多方面亟待突破：

　　第一，我认为我国人民的生活已基本进入小康，人均GDP超过800美元，住房消费已具备条件，并逐步进入高峰期；小轿车的消费也已开始。所以，启动消费信贷不能动摇。

第二，发展信用消费的关键是建立个人信用制度，进行全民信用教育。市场经济是法律经济，也是信用经济，诚实守信是中国人的美德，在整个市场变换关系中，必须讲信用观念，守市场秩序。要建立信用评估机构，对每个人的资信状况进行科学、准确的信用风险评级，建立个人信用档案，并实行跨银行联网查询，还要解决信用监管、信用风险与信用惩罚等问题，使个人信用成为第二身份证。建议各中心城市率先起步，建立个人信用制度。

第三，要引导居民转变消费观念。适度负债消费是市场经济下消费者的正常行为，可以鼓励中青年率先进入。

第四，在建立个人信用制度的条件下，要简化住房、购车等消费信贷的手续，方便消费者。要扩大消费信贷的范围。在发达国家，许多商品与服务都可以参与消费信贷，这需要银行与商家的密切配合。

第五，“十五”期间，必须把消费信贷的重点放在住房与汽车这两个主要品种上。住宅建设是国民经济发展中新的经济增长点。同时我们也要看到，一方面住房需求很大，但另一方面目前商品房存量过大，所以必须加快消费信贷的发展。

　　对于家庭轿车消费，虽然目前有许多制约因素，如车价较高、道路与停车场地拥挤等等。但不可否定的是，城镇家庭对轿车的需求越来越强烈。预计2005--2010年我国将出现一个私人购车高峰。为了配合这一情况，汽车的消费信贷要继续完善，加快发展。

拓展服务消费满足精神需求

从贫困到温饱，又从温饱到小康，人们的消费需求除了食物和其他物品以外，还对各种服务消费提出了日益迫切的需求，其中包括教育、医疗、旅游、饮食、电讯、家政、中介、社会保险等服务。今后中国已到了必须逐步提供这种服务消费的阶段。

教育消费　近十年来，占一户家庭全年消费性支出比例最高的就是教育消费。据测算，由于教育支出的增长，使1999年消费性支出比重上升0.5个百分点。但就是这种上升比例，我们与国际相比还差距很大，比如我国1999年高等教育入学率为10.5％，到2010年才能达到15％；而全世界的平均水平在1995年就已达到16.2％。所以我国消费容量很大。现在中国学生大量到外国去，但同时我们也可以努力开辟外国学生到中国来的市场。还有，教育不能光由国家来办，也可以民办。形成多元化投资教育事业的格局，才能使教育消费更趋于合理化。

旅游消费　当前中国的国内、国际旅游业已进入发展最快、最好的产业化时期，是中国经济发展中新的经济增长点。据预测，2001年入境旅游者将超过9000万人次，外汇收入将达180亿美元，国内旅游接待7.6亿人次，旅游收入3500亿元人民币，旅游总收入将超过5000亿元人民币大关。中国将从旅游大国向旅游强国发展。

医疗保健消费　当代人对健康的追求促使医疗保健消费快速增长。另外，我国人口老龄化发展很快，老年人的医疗保健消费也快速上升。

电信服务消费　通讯工具、电脑进家庭，也是新的消费周期的标志之一，特别是城市更加明显。中国作为一个人口大国，通信消费市场孕育着巨大的潜力，必须积极开发。

餐饮服务消费　随着生活水平的提高、旅游业的发展，以及假日经济的兴起，餐饮业、美容美发业、沐浴业等服务消费快速发展。随着消费观念的变化，人们在外就餐的机会将增加，1999年，全国人均在外就餐为256元，但与发达国家相比差距还很大。

家政服务消费　国外实践证明，人均国民收入达到800美元--1000美元时，是家庭服务业的发展期。我国已初步迈入小康，为了提高生活质量，家庭劳务社会化已成为一种广泛的需求，保姆、小时工、家庭装饰、家庭病房、家庭医生、家教、送药、接送孩子、搬家、收旧货、节日宴席等开始进入千家万户。

扩大租赁业务刺激居民消费

中国已经到了可以启动租赁消费的时期，这一是因为人民生活基本进入小康；二是因为国外已有成功的经验；三是因为我国加入WTO也需要启动租赁消费。到目前为止，全国实物租赁企业已有上千家，从写字楼、住房、汽车、建筑工程机械、农机、办公设备到图书、音像制品、花卉、幼儿用品等等，但其发展还不够快。我认为中国的租赁消费还应该从以下几个方面突破：

　　第一，写字楼租赁。除了一些大公司、大集团必须要有自己的办公楼以外，非生产型中小企业一般应走租用办公用房之路，写字楼进行统一标准化物业管理。

第二，住房租赁。城市居民从过去不拥有住房，到在房改中想自我拥有住房，这是可以理解。但我认为，城镇居民不一定都走这条路，也可以走租用住房的路，因为今后人才流动将成为家常便饭，住房是不可能从一地带到另一地的。

第三，汽车租赁。许多发达国家，50％的汽车是通过租赁销售，许多人并不拥有汽车，但通过租赁拥有汽车的使用权。今后会开车的人越来越多，但能拥有汽车的人还是少数，解决这一矛盾的最好办法，就是汽车租赁消费。美国最大的汽车租赁公司拥有汽车50万辆，这在中国简直不可思议。汽车租赁在各大城市连锁经营，非常方便消费者。

第四，大型设备租赁，包括工程机械、农用机械等。有些设备一时急用或季节性使用，采用租赁比自己购买要经济得多。

第五，电脑租赁。家用电器属耐用消费品，一般家庭自我购买较普遍，但电脑更新快，租比买更合理。

　　第六，音像制品与图书租赁。这在各地发展很快，也已列入社区服务业。

责任编辑：博禅