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    近年来，围绕这一难题，在浙江省委省政府的推动下，浙江银行金融机构在理念模式、产品技术上不断寻求突破，打造出各具特色的中小企业金融服务产品。

    不少金融案例表明，在中小企业融资难问题中，抵押担保难正是瓶颈所在。中小企业单体规模小、抗风险能力弱，但产业集聚度较高，针对这一特点，“抱团取暖”成为银行联保增信的途径之一。民生银行在余杭仁和镇家纺行业进行的6户联保就是一个典型案例。

    家纺行业是杭州余杭区的支柱产业之一。据统计，余杭目前各类家纺企业超过3000家，年产布约6亿米，从业人员超过5万人，全国35％以上的窗帘、沙发布都产自余杭。

    民生银行相关负责人表示，在当地，他们接触到一批急需融资的外贸家纺小企业。其中，杭州耀达实业公司、杭州金科纺织品进出口公司等6家企业都因为维持、扩大生产的原因，需要300万--700万元不等的银行资金。

    据了解，这6家企业有不少相同点：都是2000万元以下规模的小企业，有效抵押品不多，前期又有1000万--2000万元的银行贷款。加上企业财务普遍不规范、纺织行业整体不景气等原因，大多数银行较难批准针对这6家企业的贷款。

    为此，民生银行针对企业之间产品差异化特征明显、下游客户基本不重复、企业间知根知底等特点，经过沟通协调，为6家企业设计了“联保+部分抵押+担保公司保证”的集群联保方式，授信总额度3300万元，期限一年。

    经过分配，这一方案不但为各家企业解决了融资问题，也为银行因地制宜创新了担保模式，采取多重交叉担保方式的组合，最大限度降低了风险。

    由于少信息、低透明、高风险等特点，小企业信贷业务一直被银行业视为高风险区域。为此，浙江泰隆银行自创一套“三品三表”法，帮不少信息缺失的小企业解决了融资难题。

    杭州富阳昌林纸业公司是一家成立15年的中小型企业，年销售额9000多万元，去年年中，由于周转问题，公司急需一笔短期流动资金，通过“三品三表”的审查，很快从银行获得了300万元融资。

    根据“三品三表”法，泰隆银行首先调查借款人的人品、产品、抵押品，并且事无巨细。例如，企业主是否有赌博等不良嗜好、家庭是否和睦、社交是否正派等等，都成为调查内容。若此人不沾黄赌毒、家庭和睦、交友正派，说明责任心较强，贷款违约的可能性也较小。

    除了根据人品看其还款意愿外，泰隆还会通过调查产品销路、市场竞争力，看其还款能力；通过了解企业的押品，看其还款保障。其中，“押品”不仅仅是抵押物，还包括了客户的房产、私家车等有形物品和存单、票证等无形物品。同时，还会要求追加企业法人、其他股东及其家人作为担保，促进对借款人道德风险的防范。

    在“三表”上，泰隆针对中小企业财务报表不反映真实信用的特点，着重考察水表、电表及外贸企业的海关报表，三者直接反映生产状况和业务量。如果企业一段时间的水电用量突然减少，往往反映生产也相应减少。有时，客户经理还会向员工了解工资是否拖欠等情况，旁敲侧击地了解企业经营现状。

    用这种方法，泰隆银行已累计扶持8万多家小企业，发放贷款29万多笔，总计1300多亿元。截至去年年底，500万元以下的小企业贷款户占用户数的99.25％。

责任编辑：芯彤